Накопительный счёт в Т-Банке

Обзор накопительного счёта в Т-Банке 2025

Накопительный счёт Т-Банка — это не вклад в классическом понимании, а «умный кошелёк» с процентом на остаток: деньги лежат на отдельном счёте, вы свободно пополняете и тратите их в любой момент, а банк ежедневно начисляет проценты на фактический остаток. По состоянию на ноябрь 2025 года базовая ставка по рублёвому накопительному счёту составляет 9% годовых, её можно повысить до 10–11% при подключении платной подписки и до 12% годовых в премиальном сервисе Private.

Продукт подходит тем, кто хочет получать доход почти как по вкладу, но не готов «запирать» деньги на фиксированный срок и ценит постоянный доступ к сбережениям.

1. Формат продукта: не вклад, а «процентная копилка»

Т-Банк позиционирует накопительный счёт как гибрид вклада и обычного счёта: на него начисляется повышенный процент, но при этом нет ни жёсткого срока, ни штрафов при снятии — уже начисленные проценты не сгорают.

• Счёт бессрочный — его не нужно продлевать и перевыпускать.
• Деньги можно переводить на карту, оплачивать покупки, делать переводы и в любой момент вернуть обратно на накопительный счёт.
• Можно открыть несколько отдельных накопительных счетов под разные цели (например, «подушка безопасности», «отпуск», «ремонт»).

2. Процентные ставки и доходность

Ставка по накопительному счёту не фиксирована навсегда — банк вправе её менять, но заранее уведомляет об изменениях в приложении или по почте.

Актуальные ставки на ноябрь 2025 года:

• 9% годовых — базовая ставка без дополнительных сервисов.
• 10% годовых — при подключённой подписке T-Bank Pro.
• 11% годовых — с премиальным сервисом Premium.
• до 12% годовых — в рамках уровня обслуживания Private (для состоятельных клиентов).

Проценты рассчитываются каждый день на остаток на конец предыдущего дня и раз в месяц зачисляются на этот же счёт. Благодаря этому фактическая доходность чуть выше номинальной ставки (банк прямо указывает минимальную доходность от базовой ставки — около 9,38% годовых).

3. Валюта, суммы, лимиты

• Валюта: только российские рубли. Открыть накопительный счёт в валюте сейчас нельзя.
• Минимальная сумма: формально нет — счёт можно открыть с нулём и пополнить позже. Проценты начисляются только за дни, когда на счёте есть положительный остаток.
• Максимальная сумма: ограничений по сумме на накопительном счёте нет (но страховая защита АСВ действует до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке).
• Количество счетов: до 12 накопительных счетов можно открыть бесплатно через приложение или личный кабинет; дополнительные — за 1000 ₽ и только в офисе в Москве.

4. Кто и как может открыть накопительный счёт

Открытие полностью дистанционное, без походов в отделение.

• Накопительный счёт может открыть владелец дебетовой карты Т-Банка в возрасте от 14 лет. Держатели только дополнительной карты без собственного счёта открыть накопительный счёт не могут.
• Если карты ещё нет, её сначала выпускают (например, карту Black), а затем в приложении появляется возможность открыть накопительный счёт.

Способы открытия:

• в мобильном приложении Т-Банка (раздел «Открыть новый счёт или продукт» → «Накопительный счёт»);
• в интернет-банке на сайте tbank.ru;
• при оформлении карты — с одновременным открытием накопительного счёта.

5. Как начисляются и выплачиваются проценты

• Ежедневно в начале дня банк считает проценты на сумму, которая была на счёте в конце предыдущего дня.
• Раз в месяц вся набежавшая сумма переходит на тот же накопительный счёт — по сути, происходит автоматическая капитализация.
• Если вы частично или полностью выводите деньги, уже начисленные проценты не аннулируются — вы просто перестаёте получать доход с той части суммы, которую сняли.

Такой механизм делает накопительный счёт удобным инструментом для «живых» денег: можно спокойно пользоваться средствами в течение месяца и при этом получать доход на те остатки, которые фактически лежали на счёте.

6. Дополнительные функции: цели, несколько «карманов» и автопополнения

У накопительного счёта в Т-Банке есть несколько полезных «надстроек», которые превращают его в полноценный инструмент планирования бюджета:

• Целевой накопительный счёт. Можно задать цель (сумму и дату), а банк посчитает, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы к сроку получить нужную сумму.
• Несколько счетов под разные задачи. До 12 накопительных счетов — удобно разнести деньги по «конвертам»: аренда, отпуск, ремонт, подушка безопасности и т.п.
• Автопереводы. Настраиваются регулярные списания с карты (раз в неделю или месяц) на накопительный счёт.
• Кэшбэк и округление покупок. Можно настроить перевод кэшбэка и «копеек» от округления покупок на накопительный счёт — мелкие суммы незаметно превращаются в ощутимый резерв.
• Совместные накопления. Банк позволяет открывать совместный накопительный счёт и копить вместе с близкими, что удобно для семейных целей.

7. Страхование, налоги и стоимость обслуживания

• Страхование. Деньги на накопительном счёте застрахованы в системе АСВ на сумму до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке (включая другие счета и вклады).
• Налоги. Доход по накопительному счёту учитывается при расчёте НДФЛ с процентного дохода по всем вкладам и счетам со ставкой выше 1% годовых. Налог начисляется только на сумму превышения установленного лимита.
• Обслуживание. Ведение накопительных счетов бесплатно, абонентская плата за сам счёт не взимается.

8. Плюсы и минусы накопительного счёта Т-Банка

Что можно отнести к плюсам:

• Свободный доступ к деньгам: пополнение и снятие без потери уже начисленных процентов.
• Понятные ставки без сложных условий по тратам и промопериодам — процент начисляется на весь ежедневный остаток.
• Возможность повысить ставку за счёт подписки Pro, сервиса Premium или Private.
• Бессрочный формат — не нужно следить за датой окончания, в отличие от вкладов.
• До 12 отдельных накопительных счетов для разных целей + целевые настройки, автопереводы и «копилка» из кэшбэка.
• Бесплатное обслуживание и защита средств системой страхования вкладов.

С чем придётся смириться:

• Ставка не фиксируется: банк может её менять для всех клиентов (как в большую, так и в меньшую сторону).
• По сравнению с лучшими рублёвыми вкладами ставка обычно ниже — за гибкость приходится платить частью доходности.
• Нужна дебетовая карта Т-Банка — без неё накопительный счёт не открыть.
• Страховка АСВ покрывает только 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке — при более крупных суммах имеет смысл распределять деньги между несколькими банками.

9. Кому особенно подходит накопительный счёт Т-Банка

Накопительный счёт логично рассматривать, если:

• вам нужна финансовая подушка, которую нельзя «заморозить» на год под вклад;
• вы хотите держать деньги отдельно от карты, но при этом иметь возможность быстро перекинуть нужную сумму на повседневные траты;
• вы копите на несколько целей одновременно и хотите разнести деньги по разным счётам с понятными названиями;
• вы уже пользуетесь Т-Банком и подпиской Pro/Premium — повышенная ставка делает накопительный счёт заметно привлекательнее.

Если же вы уверены, что деньги не понадобятся несколько месяцев и важен именно максимальный процент, стоит дополнительно сравнить условия по вкладам Т-Банка и использовать накопительный счёт как «буфер» для подушки безопасности и краткосрочных целей. В связке «накопительный счёт + вклад» можно гибко управлять ликвидностью и при этом не терять доходность, подстраивая стратегию под изменения ставок в 2025 году.