Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор онлайн: платёж, переплата и график

Введите сумму, ставку и срок — калькулятор покажет ежемесячный платёж, сколько всего придётся вернуть банку и сколько из этого составят проценты. Ниже итогов — диаграмма «долг и проценты», график платежа по месяцам и полная таблица: дата, платёж, проценты, погашение долга и остаток после каждого взноса.

Расчёт выполняет сервер banktron.ru. Результаты можно сохранить картинкой PNG, а график платежей — скачать в PDF, чтобы сверить с графиком, который выдаст банк.

Как пользоваться

1. Сумма кредита — сколько вы хотите получить на руки или на счёт. Если банк включает в кредит страховку, прибавьте её стоимость: проценты начисляются и на неё.
2. Процентная ставка — годовая ставка из предложения банка. Не путайте её с ПСК — о разнице ниже.
3. Срок кредита — в годах или месяцах: переключатель рядом с полем. Для кредитов наличными удобнее месяцы — 18, 30, 42.
4. Дата выдачи кредита — первый платёж придётся ровно на месяц позже, следующие — на то же число.
5. Вид платежей — равные (аннуитетные), как в большинстве потребительских кредитов, или уменьшаемые (дифференцированные).
6. Досрочное погашение — разовые платежи (до 10, каждый со своей датой и суммой) или регулярная доплата каждый месяц, квартал, полгода или год.

Первый расчёт — по кнопке «Рассчитать». Дальше результаты меняются сразу, как только вы поправите любое поле.

Срок: платёж ниже, переплата выше

Возьмём 500 000 ₽ под 22,5 % годовых с равными платежами:

• на 2 года — 26 063 ₽ в месяц, проценты за весь срок — 125 505 ₽;
• на 3 года — 19 225 ₽ в месяц, проценты — 192 093 ₽;
• на 5 лет — 13 952 ₽ в месяц, проценты — 337 119 ₽.

Растянув кредит с трёх лет до пяти, вы снизите платёж на 5 273 ₽, но отдадите банку на 145 026 ₽ больше. Разумный вариант — выбрать срок, при котором платёж комфортен, а потом гасить досрочно, когда появятся свободные деньги.

Равные или уменьшаемые платежи

Те же 500 000 ₽ на 3 года под 22,5 %:

• аннуитет — 19 225 ₽ каждый месяц, переплата 192 093 ₽;
• дифференцированный платёж — от 23 264 ₽ в первый месяц до 14 149 ₽ в последний, переплата 173 438 ₽, то есть на 18 655 ₽ меньше.

При равных платежах в начале срока большая часть взноса уходит на проценты: в первом месяце из 19 225 ₽ долг уменьшается лишь на 9 850 ₽. При уменьшаемых долг гасится равными частями — по 13 889 ₽, поэтому проценты начисляются на меньший остаток. Минус дифференцированной схемы — высокий первый платёж, и предлагают её немногие банки.

Досрочное погашение кредита

Предположим, через полгода после получения тех же 500 000 ₽ вы вносите сверх графика 100 000 ₽:

• сокращая срок, вы закроете кредит за 28 месяцев вместо 36 и заплатите на 62 689 ₽ меньше процентов; последний платёж составит 10 335 ₽;
• сокращая платёж, вы будете платить 14 836 ₽ вместо 19 225 ₽ до конца срока, а экономия на процентах составит 31 659 ₽.

Регулярные доплаты работают ещё сильнее: если каждый месяц вносить на 10 000 ₽ больше графика, кредит будет закрыт через 21 месяц, а проценты уменьшатся на 83 493 ₽.

По закону о потребительском кредите в первые 14 дней после получения (для целевого кредита — 30 дней) кредит можно вернуть полностью без предупреждения банка, заплатив проценты только за фактические дни. Позже досрочное погашение тоже разрешено — порядок подачи заявления указан в договоре.

Ставка, ПСК и страховка

Ставка — это процент, который начисляется на остаток долга. Полная стоимость кредита (ПСК) добавляет к ставке обязательные расходы: страхование, если от него зависит ставка, платные услуги, без которых кредит не выдадут. Банк обязан указать ПСК в процентах и в рублях на первой странице договора. Для сравнения предложений смотрите на ПСК — в карточках кредитов на banktron.ru указана именно она.

От добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 14 дней и вернуть уплаченную премию — это «период охлаждения». Но если ставка по договору зависит от страховки, после отказа банк вправе её повысить: пересчитайте платёж в калькуляторе с новой ставкой.

Чем расчёт может отличаться от банковского

• Калькулятор начисляет за каждый месяц 1/12 годовой ставки; банк — проценты за фактическое число дней в месяце. Разница в отдельных платежах — обычно рубли или десятки рублей.
• Банк может назначить фиксированное число платежа, и тогда первый платёж включает проценты за неполный или более длинный месяц.
• Платные услуги и страховка, оплаченные отдельно, в график не входят.

Все суммы в таблице калькулятора округлены до копеек, а последний платёж закрывает остаток: итоговая строка точно равна сумме платежей.

Вопросы и ответы