BankTron / Журнал / Аннуитетный и дифференцированный платёж: разница и расчёт

Аннуитетный и дифференцированный платёж: разница и расчёт

Дмитрий Николаевич Тронов
Автор: Дмитрий Николаевич Тронов • Главный редактор и сооснователь Banktron.ru
• 6 мин. чтения

При одинаковой сумме, ставке и сроке кредита размер платежей и итоговые проценты зависят от графика погашения. Разберём две схемы на одном примере: сколько денег понадобится в начале, как уменьшается долг и почему меньшая переплата не всегда означает удобный платёж.

Содержание:
Аннуитетный и дифференцированный платёж: разница и расчёт
Коротко
  • Аннуитет — одинаковый регулярный платёж; внутри него доля процентов уменьшается, а доля возвращаемого долга растёт.
  • При дифференцированной схеме основной долг возвращается равными долями, поэтому общий платёж постепенно снижается.
  • В условном примере на 600 000 рублей под 18% на 36 месяцев проценты составят около 180 892 рублей при аннуитете и 166 500 рублей при дифференцированной схеме.
  • Разницу в стоимости нужно сопоставлять с первым, самым высоким платежом и условиями конкретного договора.

Из чего складывается ежемесячный платёж

Обычный платёж по кредиту включает две части: возврат основного долга и проценты за пользование оставшимися деньгами банка. Основной долг — это сумма, которую вы ещё не вернули. Проценты не уменьшают её: они оплачивают пользование кредитом. Поэтому два человека могут внести банку одинаковую общую сумму за год, но погасить разную часть долга.

Название схемы описывает распределение этих двух частей во времени. Оно само по себе не определяет процентную ставку, расходы на страхование или дополнительные услуги. Для сравнения предложений нужны графики и все сопутствующие платежи. Банк России в памятке о кредитах рекомендует изучать не только ставку, но и полную стоимость кредита, комиссии и условия досрочного возврата.

Как устроен аннуитет

При постоянной ставке и равных расчётных периодах регулярный платёж один и тот же. В начале остаток долга велик, поэтому начисленные на него проценты занимают более заметную долю платежа. По мере возврата основного долга процентов становится меньше, и большая часть прежней суммы направляется на его погашение.

Это не означает, что сначала вы оплачиваете все проценты за будущие годы и только потом начинаете возвращать кредит. В каждом периоде расчёт связан с текущим остатком. Большая доля процентов на старте объясняется величиной долга и ставкой. Последний платёж может отличаться из-за округлений, а первый — из-за продолжительности первого периода: такие особенности отражаются в банковском графике.

Удобство аннуитета — в планировании расходов. Можно заранее выделять одну сумму из месячного бюджета. Но равный платёж не делает кредит дешевле сам по себе. Если уменьшить его за счёт более долгого срока, деньги будут оставаться у вас дольше, а общая сумма процентов при прочих равных вырастет.

Как устроен дифференцированный платёж

Здесь равными долями возвращается именно основной долг. К каждой доле прибавляются проценты на остаток. В начале они больше, затем постепенно сокращаются вместе с задолженностью. Из-за этого первый общий платёж максимальный, а последний — минимальный в модели с одинаковыми периодами и постоянной ставкой.

Эта схема быстрее уменьшает основной долг в начале срока по сравнению с аннуитетом при одинаковых исходных условиях. Меньший остаток даёт меньшую базу для будущих процентов. Плата за такую экономию — более высокая начальная нагрузка. Сравнивать её со средним платежом некорректно: в первые месяцы из бюджета потребуется конкретная, более крупная сумма.

Что сравниваемАннуитетДифференцированный график
Общий регулярный платёжОдинаковый в расчётной моделиУменьшается
Возврат основного долгаРастёт от месяца к месяцуОдинаковые доли
Начальная нагрузкаНижеВыше
Проценты за весь срокБольше при прочих равныхМеньше при прочих равных
Планирование бюджетаОдна регулярная суммаНужно смотреть сумму каждого месяца

Как посчитать обе схемы на одном примере

Возьмём условный кредит 600 000 рублей на 36 месяцев под фиксированные 18% годовых. Комиссий, страховки, просрочек и досрочных платежей нет. Платежи идут в конце каждого равного месячного периода. Месячная ставка i равна 0,18 / 12 = 0,015. Это учебные условия, а не предложение банка.

Аннуитет: платёж и его состав

Формула регулярного платежа: A = S × i / (1 − (1 + i)−n), где S — сумма долга, i — ставка за месяц, n — количество платежей. Подставляем наши значения: 600 000 × 0,015 / (1 − 1,015−36) = 21 691,44 рубля после округления.

За первый месяц проценты равны 600 000 × 0,015 = 9 000 рублей. На возврат основного долга остаётся 12 691,44 рубля. К следующему месяцу долг сократится до 587 308,56 рубля. После двенадцатого платежа в нашей модели останется 434 488,28 рубля. Общая сумма платежей за три года — 780 891,74 рубля, из которых 180 891,74 рубля — проценты.

Дифференцированный график: от первого платежа к последнему

Ежемесячная доля основного долга: 600 000 / 36 = 16 666,67 рубля после округления. Первый платёж: 16 666,67 + 9 000 = 25 666,67 рубля. Перед последним платежом остаётся одна доля долга; проценты на неё равны 250 рублям. Последний платёж составит 16 916,67 рубля.

В модели без промежуточного округления сумма процентов считается как сумма убывающих начислений: 600 000 × 0,015 × (36 + 1) / 2 = 166 500 рублей. Всего вы вернёте 766 500 рублей. Экономия против аннуитета — 14 391,74 рубля, но первый платёж выше на 3 975,23 рубля.

Показатель примераАннуитетДифференцированная схема
Первый платёж21 691,44 ₽25 666,67 ₽
Последний платёж21 691,44 ₽16 916,67 ₽
Всего процентов180 891,74 ₽166 500,00 ₽
Всего выплат780 891,74 ₽766 500,00 ₽

Почему расчёт банка может немного отличаться

Формула с годовой ставкой, разделённой на 12, удобна для сравнения. В договоре могут использоваться фактические календарные дни. Месяцы имеют разную длину, дата выдачи не всегда совпадает с началом периода, а платежи округляются до копеек. Поэтому приведённые суммы показывают механику схем, но не заменяют график по конкретному договору.

Для предварительной оценки используйте кредитный калькулятор Banktron, а для жилищного кредита — ипотечный калькулятор. В обоих сравниваемых вариантах задавайте одинаковые сумму, ставку и срок. Если сравнить короткий дорогой кредит с длинным дешёвым, влияние схемы смешается с влиянием остальных условий.

На какие ошибки в сравнении обратить внимание

Первая ошибка — выбрать меньшую сумму процентов, не проверив, выдержит ли бюджет первые выплаты. Вторая — сравнить только первый платёж и не посмотреть общую стоимость. Третья — подставить в формулу месячной ставки полную стоимость кредита вместо договорной процентной ставки. ПСК служит для оценки стоимости с учётом соответствующих расходов, а график процентов строится по условиям самого кредита.

Если вы планируете регулярно вносить больше обязательного платежа, сравнение только исходных графиков будет неполным. Добавьте одинаковые досрочные суммы в одинаковые даты. Тогда итог зависит от фактической скорости уменьшения долга. Аннуитет с дополнительными взносами может оказаться дешевле дифференцированного графика без них; это уже сравнение разных денежных потоков.

Что это значит для вас

Запросите у банка график доступной схемы и сопоставьте его с расходами семьи по месяцам. Если доступны обе, сначала исключите вариант с непосильными начальными выплатами, затем сравните полные расходы. Перечень предложений можно посмотреть в разделе кредитов; наличие нужного способа погашения уточняется в условиях выбранного продукта.

Важно

Расчёт выполнен для равных месячных периодов без промежуточного округления; в таблице результаты округлены до копеек. Страхование и дополнительные услуги в суммы не включены. Возможность выбрать или сменить схему не предполагается автоматически и зависит от договора.

Источники
Подходящие предложения

Ипотека — сначала самые выгодные для клиента

Все ипотечные программы →
Читайте также:
 0
4