BankTron / Журнал / Рефинансирование кредита: как посчитать реальную экономию

Рефинансирование кредита: как посчитать реальную экономию

Автор: Дмитрий Николаевич Тронов • Главный редактор и сооснователь Banktron.ru

Опубликовано: 20 октября 2026, 10:30 • 6 мин. чтения

Новая ставка ниже прежней — это ещё не готовый ответ о выгоде рефинансирования. Нужно сравнить оставшиеся выплаты, срок и расходы на переход. Разберём расчёт, который помогает отличить экономию от простого снижения ежемесячной нагрузки.

Содержание:

Что происходит при рефинансировании
Какие данные нужны для сравнения
Как посчитать экономию в рублях
Пример: остаток 500 000 рублей и два новых срока
Когда окупятся расходы на переход
Что проверить при оформлении

Рефинансирование кредита: как посчитать реальную экономию

Коротко

Рефинансирование — новый кредит для погашения прежнего долга; новый банк заново рассматривает заявку.
Сравнивают деньги, которые ещё предстоит заплатить с одной даты, а не первоначальные суммы двух кредитов.
В примере с остатком 500 000 рублей снижение ставки с 24 до 18% на прежние 24 месяца даёт около 25 364 рублей экономии после условных расходов 10 000 рублей.
Если тот же новый кредит растянуть на 36 месяцев, платёж уменьшится сильнее, но суммарные выплаты окажутся выше прежних.

Что происходит при рефинансировании

Вы заключаете новый кредитный договор, а полученные деньги направляете на закрытие одного или нескольких существующих кредитов. После погашения прежних обязательств остаётся новый график. Смысл может быть в снижении ставки, объединении платежей или изменении срока. Т-Банк описывает эти варианты в официальной справке о рефинансировании.

Новый договор не возникает автоматически из-за снижения рыночных ставок. Банк рассматривает заявку и определяет доступные вам условия. Поэтому рекламную ставку «от» нельзя подставлять в окончательный расчёт, пока не известно персональное предложение. Одобрение нового кредита также не означает, что старый уже погашен: движение денег и закрытие обязательства нужно подтвердить.

Порядок перевода средств зависит от продукта. Где-то деньги направляются прежнему кредитору, где-то их получает клиент и закрывает долг сам. Важны срок погашения старых кредитов и способ подтверждения. Например, на странице Т-Банка описан вариант перечисления денег клиенту с дальнейшим погашением прежнего долга; это порядок конкретного продукта, а не единая процедура для всех банков.

Какие данные нужны для сравнения

По действующему кредиту соберите остаток основного долга, сумму полного погашения на выбранную дату и оставшийся график. Остаток долга и сумма к закрытию могут различаться: ко дню возврата уже начисляются проценты. Если взять остаток из старой выписки, денег для полного исполнения может не хватить.

По новому кредиту нужны сумма, ставка, срок, ежемесячный платёж, график, полная стоимость кредита и расходы, которые вы оплачиваете отдельно. Уточните условия, от которых зависит ставка: страхование, платные услуги, подтверждение погашения прежних кредитов. Не смешивайте обязательные расходы с услугами, от которых вы действительно можете отказаться без изменения предложения.

Банк России рекомендует до заключения кредитного договора изучать ПСК и сопутствующие платежи. Для решения о переходе этого показателя недостаточно: старый кредит уже частично выплачен, и сейчас вас интересуют именно оставшиеся расходы. ПСК нового договора помогает увидеть его стоимость, а сравнение будущих денежных сумм отвечает на вопрос о возможной экономии.

Что записать	Действующий кредит	Новый кредит
Сумма на дату сравнения	Долг и начисленные проценты к закрытию	Сумма, достаточная для погашения
Период	Оставшийся срок	Весь новый срок
Выплаты	Все оставшиеся платежи	Все платежи нового графика
Другие расходы	Будущие расходы, если не переходить	Разовые и повторяющиеся расходы после перехода

Как посчитать экономию в рублях

Для простого сравнения без учёта стоимости денег во времени используйте формулу: экономия = все оставшиеся расходы по старому кредиту − все будущие расходы по новому кредиту и переходу. Если результат положительный, новый вариант дешевле в номинальных рублях при принятых условиях. Если отрицательный — он дороже, даже когда ежемесячный платёж ниже.

Старый долг, который закрывается за счёт нового кредита, не нужно второй раз прибавлять к платежам нового графика: возврат этой суммы уже в них заложен. Отдельно прибавляются только расходы, которые не включены в новый кредит. Если стоимость услуги добавлена к сумме займа, она увеличит и долг, и начисляемые проценты; учтите её через увеличенную сумму кредита.

Деньги, уже уплаченные по прежнему кредиту, одинаковы при обоих вариантах решения. Они не возвращаются от самого факта рефинансирования и не должны создавать ложную разницу в сравнении. Возможный возврат части страховки учитывайте лишь после подтверждения права и суммы; неподтверждённую выплату лучше не записывать в гарантированную экономию.

Пример: остаток 500 000 рублей и два новых срока

Допустим, сразу после очередного платежа основной долг составляет 500 000 рублей. До окончания старого кредита — 24 месяца, ставка — 24% годовых. Новый кредит на ту же сумму предложен под 18%. Оба графика аннуитетные, ставки постоянные, периоды равны месяцу, месячная ставка — годовая, делённая на 12.

Условные расходы на переход составляют 10 000 рублей и оплачиваются из собственных денег сразу. Дополнительных денег на покупки вы не берёте. Других комиссий, страховок и досрочных погашений нет. Между закрытием старого кредита и выдачей нового нет разрыва по времени. Эти допущения нужны для сравнения, они не описывают тариф конкретного банка.

Показатель	Оставить старый кредит	Новый на 24 месяца	Новый на 36 месяцев
Ставка годовых	24%	18%	18%
Регулярный платёж	26 435,55 ₽	24 962,05 ₽	18 076,20 ₽
Сумма будущих платежей	634 453,17 ₽	599 089,22 ₽	650 743,12 ₽
Расходы на переход	0 ₽	10 000 ₽	10 000 ₽
Итого будущих расходов	634 453,17 ₽	609 089,22 ₽	660 743,12 ₽

При прежнем сроке платёж уменьшается на 1 473,50 рубля, а чистая экономия за оставшиеся два года составляет 25 363,94 рубля до округления отдельных строк. При увеличении срока до трёх лет ежемесячная сумма снижается на 8 359,35 рубля, но общие расходы возрастают на 26 289,95 рубля. Более низкая ставка не перекрыла дополнительные двенадцать месяцев пользования долгом.

Таким образом, второй новый вариант может облегчить месячный бюджет, но экономией на общей стоимости его назвать нельзя. Это разные цели. Важно определить свою цель до подписания договора, чтобы не принять меньшую сумму в приложении за уменьшение всей финансовой нагрузки.

Когда окупятся расходы на переход

В варианте с одинаковым сроком можно сделать быструю проверку: 10 000 / 1 473,50 ≈ 6,8 месяца. То есть примерно после семи ежемесячных платежей накопленная разница в выплатах превысит разовые расходы. Это показатель восстановления свободных денег в бюджете, а не универсальный срок окупаемости всей сделки.

Если вы собираетесь полностью закрыть долг раньше, добавьте к платежам на выбранную дату оставшийся основной долг по обоим вариантам. Остатки различаются, поэтому деление расходов на разницу платежей уже не даст полного ответа. Аналогично нельзя применять этот короткий расчёт к кредитам с разными сроками: после окончания одного из них второй ещё потребует выплат.

Универсального правила «выгодно при снижении ставки на два пункта» нет. Из самой формулы сравнения видно, что результат зависит от остатка, срока, дополнительных расходов и будущих досрочных взносов. Небольшая разница ставок на крупном долгом кредите может иметь значение; большая разница на почти погашенном долге может не покрыть разовую услугу.

Что проверить при оформлении

Получите расчёт полного погашения прежнего кредита на предполагаемую дату и согласуйте порядок уведомления.
Сравните персональные условия нового договора с теми, что использовались в вашей таблице.
Проверьте, кто переводит деньги, когда нужно закрыть прежний долг и какое подтверждение требуется новому банку.
До подтверждения исполнения продолжайте соблюдать обязательства старого договора.
После операции получите документ об отсутствии задолженности и проверьте дату первого нового платежа.

Что это значит для вас

Для начала сравните вариант с тем же оставшимся сроком: он яснее показывает эффект снижения ставки. Затем отдельно посчитайте более длинный срок как способ уменьшить обязательный платёж. Предложения ищите в разделе кредитов Banktron, предварительные платежи — в кредитном калькуляторе. Решение принимайте по персональным графикам и полной сумме расходов.

Важно

В примере не учитываются инфляция и альтернативный доход на свободные деньги. Банковский расчёт по фактическим дням, округлениям и дате закрытия может отличаться. Условия одобрения, перечень рефинансируемых долгов и порядок подтверждения устанавливает выбранный банк; одобрение не гарантируется.

Источники

Подходящие предложения

Кредиты — сначала самые выгодные для клиента