BankTron / Журнал / Кредит наличными: как сравнить предложения по полной стоимости

Кредит наличными: как сравнить предложения по полной стоимости

Автор: Дмитрий Николаевич Тронов • Главный редактор и сооснователь Banktron.ru

Опубликовано: 17 октября 2026, 10:30 • 7 мин. чтения

Рекламная ставка не показывает всю цену кредита. Чтобы сравнить предложения, нужны индивидуальные условия, ПСК, сумма на руки и полный график расходов. Разберём на примере, почему кредит под более низкий процент может обойтись дороже.

Содержание:

Какие цифры нужны для сравнения?
Что такое ПСК и где её искать?
Какие дополнительные расходы учитывать?
Как меньшая ставка превращается в большую переплату?
Почему меньший платёж не всегда означает экономию?
Что проверить в окончательных документах?

Кредит наличными: как сравнить предложения по полной стоимости

Коротко

Сравнивайте предложения на одинаковую сумму, которую получите для своей цели, и одинаковый срок.
ПСК помогает оценить стоимость кредита, но её нельзя вычислить простым делением переплаты на сумму долга.
Отдельно проверьте услуги и страховки: их цена может оплачиваться из кредитных денег.
В условном примере кредит под 20% с дополнительным расходом выходит примерно на 15 094 ₽ дороже варианта под 24%.

Какие цифры нужны для сравнения?

Начните с суммы, которая действительно нужна вам на покупку или другую цель. Затем определите срок и размер платежа, который сможете вносить из обычного дохода. Только после этого сопоставляйте предложения. Если в одном варианте больше сумма или дольше срок, разница в платеже ещё не говорит о более выгодных условиях.

Для каждого варианта выпишите сумму кредита по договору, сумму на руки, ставку, полную стоимость кредита, платёж, число платежей и общую сумму расходов. Отдельными строками добавьте приобретаемые услуги и платежи из собственных средств. Первоначальный список вариантов можно составить в разделе кредитов, но окончательное сравнение строится по вашим индивидуальным условиям.

Показатель	На какой вопрос отвечает
Сумма на руки	Сколько денег останется для вашей цели после связанных списаний
Сумма кредита	Какой основной долг будет зафиксирован в договоре
Процентная ставка	По какой ставке начисляют проценты на долг
ПСК	Какова стоимость по предусмотренной законом методике расчёта
Платёж и график	Сколько и когда нужно перечислять
Общие расходы	Сколько денег уйдёт за весь выбранный сценарий

Что такое ПСК и где её искать?

Полная стоимость кредита, или ПСК, раскрывает стоимость заимствования с учётом платежей, которые включаются в расчёт по закону. Ставка относится к процентам, а ПСК позволяет учитывать и связанные расходы. Поэтому два кредита с одинаковой ставкой могут иметь разную полную стоимость.

Банк России в разъяснениях к статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указывает, что ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей индивидуальных условий. Смотрите показатель в своём договоре: рекламный диапазон описывает возможные условия для разных клиентов, а не персональный расчёт для вас.

ПСК в процентах годовых нельзя читать как «такую долю от первоначальной суммы я заплачу за весь срок». В расчёте имеют значение суммы и сроки денежных потоков. Деление всех расходов на сумму, полученную на руки, даёт иной показатель. Он может быть полезен для личного бюджета, но называть его ПСК неправильно.

В сообщении от 29 января 2024 года Банк России объясняет необходимость показывать информацию о ставке вместе с диапазоном ПСК. Практический смысл для сравнения прост: низкая ставка на баннере не заменяет проверку полного предложения. Сначала смотрите, какие расходы стоят за ней, затем переходите к расчёту платежей.

Какие дополнительные расходы учитывать?

В разъяснениях регулятора к закону № 353-ФЗ описаны платежи за услуги, товары и страхование, если от них фактически зависят предоставление кредита или его условия. Такие расходы нельзя автоматически считать не связанными с кредитом лишь потому, что они оформлены отдельным документом или оплачены своими деньгами.

При этом ПСК не следует воспринимать как перечень абсолютно всех возможных трат. Банк России отдельно рассматривает добровольные услуги, которые не являются условием выдачи и не влияют на условия кредита: для них действуют исключения из расчёта. Если вы всё же покупаете такую услугу, её цену нужно учитывать в собственном бюджете независимо от её отражения в ПСК.

Попросите два расчёта: с предлагаемой услугой и без неё. Сравните ставку, ПСК, сумму кредита, платёж и итоговые расходы. Если отказ от услуги меняет условия, это должно быть понятно до подписания. Само слово «добровольная» не отвечает на вопрос, каким будет кредит без неё.

Особенно внимательно проверьте источник оплаты. Когда стоимость услуги добавлена к кредиту, растёт основной долг. Заёмщик может платить проценты и на ту часть, которая ушла на услугу. Когда она оплачена отдельно, её нельзя забывать в сравнении только потому, что её нет в ежемесячном платеже.

Как меньшая ставка превращается в большую переплату?

Рассмотрим два условных кредита на 24 месяца. В обоих случаях для вашей цели нужно получить 300 000 ₽. Вариант А предусматривает ставку 20% годовых и дополнительную услугу за 24 000 ₽, которая в этом учебном примере оплачивается из кредита. Сумма кредита составит 324 000 ₽, а для вашей цели останется 300 000 ₽.

В варианте Б ставка 24% годовых, дополнительных услуг нет, сумма кредита и сумма на руки равны 300 000 ₽. В обоих вариантах платежи аннуитетные — равные по расчётной величине, каждый месяц. Примем месячную ставку равной годовой, делённой на 12. Нет досрочного погашения, просрочек, других комиссий и изменений ставки.

Параметр примера	Вариант А	Вариант Б
Для вашей цели	300 000 ₽	300 000 ₽
Основной долг	324 000 ₽	300 000 ₽
Ставка	20% годовых	24% годовых
Срок	24 месяца	24 месяца
Расчётный платёж	16 490,24 ₽	15 861,33 ₽
Сумма платежей	395 765,76 ₽	380 671,90 ₽
Расходы сверх 300 000 ₽ на цель	95 765,76 ₽	80 671,90 ₽

Вариант А обойдётся примерно на 15 094 ₽ дороже: 395 765,76 − 380 671,90 = 15 093,86 ₽. Разница возникла потому, что более низкая ставка применяется к большему долгу. Цену услуги 24 000 ₽ не нужно прибавлять к таблице ещё раз: она уже включена в сумму кредита и возвращается внутри платежей.

Для проверки учебной модели использована формула: платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где S — сумма кредита, i — месячная ставка, n — число месяцев. В варианте А подставляются 324 000, 0,20 ÷ 12 и 24. В варианте Б — 300 000, 0,24 ÷ 12 и 24. Суммы за весь срок рассчитаны без промежуточного округления, затем округлены до копеек.

Это расчёт платежей и общих расходов, а не самостоятельное вычисление ПСК. Для своих исходных данных можно использовать кредитный калькулятор, задавая фактическую сумму долга. Дополнительные расходы, которые не входят в неё, учитывайте отдельно. Точный банковский график может отличаться из-за календарных дат, правил начисления и округления.

Почему меньший платёж не всегда означает экономию?

Срок влияет на месячную нагрузку и на общую сумму выплат. В той же учебной модели кредит 300 000 ₽ под 24% на 36 месяцев даст платёж около 11 769,86 ₽. Сумма платежей составит 423 714,81 ₽, расходы сверх полученных денег — 123 714,81 ₽. По сравнению с вариантом Б на 24 месяца месячная нагрузка ниже, но общий расход больше примерно на 43 043 ₽.

Это не означает, что короткий срок всегда подходит лучше. Если высокий платёж не помещается в бюджет, сравнение только по переплате недостаточно. Сначала оцените посильность обязательств, затем стоимость. Низкая ПСК тоже не отвечает на вопрос, останутся ли деньги на необходимые расходы в конкретный месяц.

Не смешивайте обычный график с предполагаемым досрочным возвратом. Если планируете погасить кредит раньше, нужен отдельный расчёт с датой и суммой дополнительного платежа, а также с правилами изменения графика и судьбой расходов на услуги. Будущую экономию, которую пока не удалось посчитать, не вычитайте из стоимости предложения.

Что проверить в окончательных документах?

Убедитесь, что сумма для вашей цели не уменьшилась из-за добавленных списаний.
Сопоставьте ставку и ПСК с тем вариантом, который вы выбрали, и посмотрите условия их изменения.
Проверьте дату первого платежа, последнего платежа и полный график: одинаковая расчётная сумма не исключает особенностей отдельных периодов.
Перечитайте согласия на услуги: что приобретается, сколько стоит и из каких денег оплачивается.
Сложите платежи и расходы вне графика, исключив двойной учёт уже включённых сумм.

Если предварительный расчёт отличается от договора, попросите объяснить причину до подписания. Полезно получить документы по обоим вариантам — с услугами и без них — в сохраняемом виде. Устное обещание «потом всё пересчитаем» не даёт данных для сегодняшнего выбора.

Что это значит для вас

Сравнивайте кредит на одинаковую полезную сумму и срок по трём результатам: ПСК, полным расходам в рублях и посильности платежа. Выбирайте только после того, как понятно, сколько получите, сколько вернёте и какие условия стоят за более низкой ставкой.

Важно

Ставки, суммы и услуги в примере условные. Модель предполагает фиксированные ставки, равные месячные интервалы и отсутствие дополнительных событий. Она не заменяет банковский расчёт ПСК и индивидуальный график и не обещает одобрения кредита.

Источники

Подходящие предложения

Кредиты — сначала самые выгодные для клиента