ЦБ РФ обяжет банки привязывать ИНН к счетам: что реально изменится для клиентов с 2025 по 2027 год

Автор: Андрей Сергеевич Мельников • Финансовый обозреватель и автор практических гайдов

Опубликовано: 08 декабря 2025, 11:30 • 7 мин. чтения

В конце 2025 года Банк России объявил о подготовке масштабного обновления правил идентификации клиентов. В ближайшие годы ИНН станет обязательным реквизитом для всех банковских счетов, а на его основе заработает новая антифрод-платформа «Антидроп». Формально цель — борьба с мошенничеством и подставными счетами, по факту — серьезное усиление контроля за движением денег, но при минимальном участии самих граждан.

В этом материале я по шагам разбираю, что именно задумал регулятор, как будет работать «Антидроп», чего ждать обычному держателю карты и отдельным категориям клиентов — от студентов до предпринимателей.

Зачем ЦБ привязывает ИНН к каждому счету

Сегодня для открытия счета банкам достаточно паспорта и стандартного набора данных. ИНН запрашивают не всегда — в ряде случаев он вообще отсутствует в анкете. Этим пользуются мошенники: под чужие документы или на людей «за вознаграждение» оформляются карты и счета, которые затем участвуют в обналичивании или выводе украденных средств. Так рождается дропперство.

Дроппер — это человек, на чьи реквизиты оформлен счет или карта, фактически используемые преступниками. Иногда он понимает, что делает (например, «сдает» свой счет за процент), иногда — нет: ему предлагают «простую подработку», «помочь провести платеж», «временно принять деньги» и т.д.

По оценкам регулятора, в 2025 году количество таких схем заметно выросло. В ответ ЦБ усиливает идентификацию и выбирает ИНН в качестве единого ключевого идентификатора по всей банковской системе:

• ИНН уникален для каждого налогоплательщика и не меняется со временем;
• Им уже оперируют налоговые органы, работодатели и многие банки;
• По этому номеру проще сопоставлять информацию из разных источников — ФНС, банков, страховых.

Фактически привязка ИНН к счетам помогает собрать «сквозную» картину финансовой активности конкретного человека и оперативно находить подозрительные цепочки переводов.

Какую роль сыграет платформа «Антидроп»

Отдельный элемент реформы — цифровая платформа «Антидроп», которую ЦБ разрабатывает совместно с Минцифры. Это не приложение для пользователей, а «закулисный» сервис для банков и регулятора.

Коротко о принципах работы:

• База рисков по ИНН. На каждого клиента формируется профиль: есть ли признаки участия в сомнительных операциях, как часто меняются счета, какие типы переводов проходят по реквизитам.
• Подключение всех банков. Кредитные организации обязаны подключиться к платформе и передавать данные об операциях. Взамен они получают доступ к сводной информации о рисках по клиентам.
• Аналитические алгоритмы. Система анализирует транзакции и выявляет типичные паттерны дропперства: быстрый оборот крупных сумм, множественные переводы на счета разных лиц, отсутствие логики в назначении платежей и т.д.

Важно: «Антидроп» не будет автоматически блокировать счета по своему усмотрению. Окончательное решение — за банком. Платформа лишь дает сигнал: по такому-то ИНН есть повышенные риски. Дальше кредитная организация уже сама выбирает, что делать: усилить контроль, ограничить операции или запросить объяснения у клиента.

Сроки: когда изменения почувствуют обычные клиенты

Реформа растянута во времени и будет внедряться поэтапно:

2025 год

• Уже действует требование указывать ИНН при получении кредитов и займов — это первая ступень усиления идентификации.
• ЦБ утверждает архитектуру платформы «Антидроп» и согласует техническое задание.

2026 год

• Банки начинают перестраивать IT-системы: в анкеты и карточки клиентов добавляют обязательное поле ИНН.
• Запускается сбор и сверка данных по уже открытым счетам через интеграцию с базами ФНС.
• Начинаются пилотные тесты «Антидропа» с ограниченным числом банков.

2027 год

• На середину года запланирован полноценный запуск платформы.
• Привязка ИНН к счетам должна стать стандартом для всей системы: без него открыть новый счет будет невозможно.
• Банки переходят к регулярному обмену данными риска по ИНН через «Антидроп».

Для большинства граждан процесс пройдет в фоновом режиме. Никаких «массовых походов в офис» не требуется: банки будут подтягивать ИНН из государственных сервисов и сверять данные самостоятельно.

Как банки будут получать и проверять ваш ИНН

Схема работы для организаций выглядит так:

• По уже открытым счетам банк отправляет запрос в ФНС по паспортным данным клиента;
• Налоговая возвращает ИНН (если он присвоен) и базовую информацию для сверки;
• Если всё совпадает, ИНН автоматически «пришивается» к анкетным данным;
• Если обнаружены расхождения (ошибка в фамилии, смена паспорта и т.п.), банк может запросить уточнение у клиента.

При открытии новых счетов ИНН просто станет обязательным полем. Если человек не знает свой номер, его можно будет быстро определить по паспорту через те же сервисы ФНС.

Распространенный страх — «у меня нет ИНН, мне заблокируют счет». На практике у подавляющего большинства взрослых россиян он уже есть, даже если человек никогда не получал бумажное свидетельство: номер присваивается автоматически при постановке на учет в налоговых органах.

Как это скажется на обычных клиентах: плюсы и риски

Плюсы

• Меньше шансов стать «случайным дроппером». Банки быстрее увидят странную активность по ИНН и смогут вовремя остановить операции, пока до вас не дошли правоохранители.
• Повышение качества проверки контрагентов. Банки получат больше информации при переводах между физическими лицами и смогут более точно оценивать подозрительные цепочки.
• Связка с другими мерами безопасности. Привязка ИНН дополняет уже действующие инструменты: лимиты на переводы, проверку получателя по имени, маркировку платежей как подозрительных и т.д.

Возможные неудобства

• В отдельных случаях банк может запросить копию ИНН или актуальные паспортные данные для сверки, если возникнут расхождения с базой ФНС;
• Людям, которые сознательно сдавали свои счета «в аренду», станет сложнее скрываться — их операции будут видны по единому идентификатору.

Для добросовестного клиента главный эффект — дополнительный уровень защиты при минимуме действий с его стороны.

Отдельные категории: студенты, самозанятые, ИП

Студенты и работающая молодежь

Для тех, кто только начинает пользоваться банковскими продуктами, из изменений — разве что необходимость указать ИНН при открытии нового счета или оформлении кредита. Для зарплатных карт учебных заведений и работодателей всё также будет происходить в автоматическом режиме.

Самозанятые

Самозанятые уже работают с ФНС через приложение и фактически «привязаны» к налоговой системе. Привязка ИНН к счетам усилит связь между их доходами и данными о движении средств. Это может упростить автоматический контроль, но и снизит возможности для «теневых» операций через личные карты.

Индивидуальные предприниматели

Для ИП ИНН и так является ключевым реквизитом. Изменение усилит прослеживаемость переводов между личными и бизнес-счетами, поэтому важно четко разделять личные расходы и платежи, связанные с предпринимательской деятельностью. Это поможет избежать лишних вопросов со стороны банков и налоговой.

Как привязка ИНН поможет в борьбе с мошенничеством

Цель ЦБ — не просто собрать очередную базу данных, а выстроить цепочку «жертва — мошенник — дроппер» как можно быстрее. Привязка ИНН к счетам делает эту задачу намного проще:

• Если по одному ИНН открыто множество счетов в разных банках и по ним проходит однотипный трафик переводов, это повод для проверки;
• Если новый клиент с «чистым» паспортом, но «грязным» ИНН (ранее замеченным в сомнительных операциях) пытается активно пользоваться переводами, банк увидит повышенный риск;
• При расследовании конкретного эпизода мошенничества банкам и правоохранителям проще сопоставлять данные: все операции привязаны к одному идентификатору.

В идеале это должно сократить число ситуаций, когда честного человека внезапно вызывают на допрос только потому, что через его карту прошли чужие деньги.

Что важно знать уже сейчас: практические рекомендации

1. Проверьте свой ИНН

Если вы его забыли или никогда не получали бумажный вариант, номер можно узнать:

• На сайте ФНС в сервисе «Узнай ИНН»;
• В личном кабинете налогоплательщика;
• Через МФЦ по паспорту.

2. Наведите порядок в банковских данных

• Проверьте, чтобы во всех банках были актуальны паспортные сведения и контакты;
• Если у вас смена фамилии или паспорта — лучше уведомить банк заранее, чтобы потом не решать вопросы в спешке.

3. Не соглашайтесь на сомнительные «подработки»

Любые предложения «дать карту попользоваться», «оформить счет за вознаграждение» или «получить деньги и тут же переслать дальше» — прямой путь в базу риска по ИНН. Даже если вы «ничего не знали», отвечать перед законом придется именно вам.

4. Следите за уведомлениями от банка

Если кредитная организация попросит подтвердить ИНН или обновить данные, лучше сделать это спокойно и в официальных каналах: через отделение, приложение или кол-центр по номеру с сайта. Не переходите по сомнительным ссылкам из СМС и мессенджеров — под видом обновления данных часто маскируются фишинговые атаки.

Итоги: стоит ли бояться привязки ИНН к счетам

С 2025 по 2027 год российская банковская система действительно станет более «прозрачной»: ИНН превратится в универсальный ключ к информации о счетах и операциях, а платформа «Антидроп» поможет банкам быстрее видеть и пресекать мошеннические схемы.

Для добросовестного клиента это означает:

• Чуть больше порядка в данных и немного бюрократии на этапе обновления сведений;
• Существенно меньше шансов неожиданно оказаться фигурантом дела из-за того, что кто-то использовал его реквизиты;
• Более внимательное отношение банков к непонятным переводам и движениям по счету.

Если вы вовремя обновляете документы, не сдаете карту «в аренду» и внимательно относитесь к своим финансам, привязка ИНН к счетам станет для вас дополнительным уровнем защиты, а не источником проблем.

• Курс валют ЦБ РФ на 6–8 декабря 2025 года — Доллар по 76 рублей 9 копеек, тренд в пользу российской валюты
• ЦБ обновил цены драгоценных металлов на 6–8 декабря 2025 года: снижение стоимости на фоне укрепления рубля
• АЛРОСА обгоняет рынок: +4,62% против 2,04% по индексу МосБиржи по итогам 5 декабря
• Сколько будем платить за свет в 2026 году: новые тарифы на электроэнергию по регионам и как снизить счёт
• Норматив Н30 ЦБ РФ перенесён на 2027 год: что это значит для банков и ваших денег
• Обзор рынка криптовалют на 8 декабря 2025 года: стоимость биткоина и ведущих альткоинов в плюсе (средний рост 0,30%)