Норматив Н30 ЦБ РФ перенесён на 2027 год: что это значит для банков и ваших денег

Автор: Дмитрий Николаевич Тронов • Главный редактор и сооснователь Banktron.ru

Опубликовано: 08 декабря 2025, 11:53 • 6 мин. чтения

В конце 2025 года Банк России официально подтвердил: новый норматив концентрации кредитного риска Н30 для банковских групп заработает не ранее 2027 года. Изначально его планировали ввести с 2026-го, однако регулятор решил дать рынку дополнительный запас времени.

Для рядового клиента это сухое сообщение из новостей на самом деле означает важную вещь: ЦБ усиливает защиту банков от “перекоса” в сторону нескольких крупных заёмщиков. Чем меньше банк зависит от пары «якорных» компаний, тем надёжнее для вкладчиков и держателей карт. Перенос сроков нужен, чтобы крупные группы успели без рывков перестроить кредитные портфели и IT-системы.

Разберёмся простыми словами, что такое Н30, кого он касается и стоит ли переживать обычному вкладчику или заёмщику.

Что такое норматив Н30 простыми словами

Сейчас у Банка России уже есть целый набор нормативов: по достаточности капитала, ликвидности, крупным кредитным рискам. Н30 — это обновлённый норматив по концентрации риска для банковских групп, который придёт на смену действующему Н21.

Задача у него одна: не допустить ситуации, когда значительная часть активов банка завязана на одного или небольшое число крупных клиентов. Если у такого заёмщика возникают проблемы, под ударом оказывается сразу весь банк и, как следствие, его вкладчики.

Ключевые особенности нового подхода:

• Более жёсткая база расчёта. Лимит будет считаться не от совокупного капитала, а от основного капитала (Core Tier 1) — он ниже по размеру, поэтому требования становятся строже.
• Шире охват риска.В расчёт попадут не только прямые кредиты, но и:
  • вложения в облигации и акции заёмщика,
  • выданные гарантии и поручительства,
  • крупный залог, связанный с этим же кругом лиц.
• Новые критерии связанности. ЦБ будет детальнее смотреть, какие компании фактически контролируются одними и теми же владельцами или зависят друг от друга экономически, и относить их к группе связанных заёмщиков.
• Целевой лимит — до 25% капитала к 2031 году. То есть вес крупного клиента или группы связанных клиентов в активах не должен превышать четверти капитала банка.

Для среднестатистического россиянина смысл простой: банк меньше рискует, «ставя всё» на пару гигантов — значит, вклады и карты защищены от корпоративных историй вроде дефолта крупной промышленной группы.

Почему ЦБ передвинул запуск Н30 на 2027 год

Изначально концепцию Н30 представили ещё летом 2024 года. К концу 2025-го подготовлен законопроект, который проходит согласование. Формально ЦБ мог бы попытаться включить новый норматив уже с 2026 года, но отказался от такого сценария.

Основные причины переноса:

• Сложность настройки.Крупные банковские группы должны:
  • пересчитать все крупные экспозиции по новым признакам связанности,
  • обновить внутренние модели риска,
  • перестроить отчётность и IT-системы.
• Это не делается «за один квартал» без рывков и ошибок.
• Фон 2025 года. Рынок уже живёт в условиях налоговой реформы, изменения ключевой ставки и новых требований по антифроду. Резкое ужесточение норм по концентрации могло бы дополнительно давить на кредитование крупных инфраструктурных проектов.
• Обратная связь от самих банков. В ходе консультаций кредитные организации показали ЦБ реальные цифры по концентрации. Для части групп путь к целевому уровню 25% — это несколько лет работы, а не один отчётный период.

В результате регулятор выбрал более мягкий график: запуск не позднее 2027 года с поэтапным приближением к целевым значениям к 2031 году. То есть Н30 точно будет, но времени на адаптацию стало больше.

Как Н30 ограничит ставку на «одного большого клиента»

Попробуем перевести норматив на язык примеров.

Представьте крупный банк с основным капиталом 500 млрд рублей. По логике Н30:

• максимальный лимит на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков — 25% от капитала;
• в денежном выражении это 125 млрд рублей суммарных требований (кредиты, облигации, гарантии, залоги и т.п.).

Если у банка есть, условно, «корпорация Х», на которую приходится 200 млрд рублей кредитов и облигаций, ему придётся:

• либо уменьшать объём финансирования этого клиента,
• либо наращивать капитал,
• либо перераспределять риски через синдицированные кредиты, продажи бумаг и др.

Чем больше таких «точек концентрации», тем активнее придётся перестраивать портфель. Для системы в целом это плюс: риски рассредотачиваются, меньше сценариев, когда проблемы одной группы тянут за собой весь банк.

Стимулы и санкции: что ждёт банки с высокой концентрацией

Регулятор не ограничится сухой формулой. Параллельно обсуждается механизм экономических стимулов:

• чем выше концентрация риска, тем дороже банку обходится участие в системе страхования вкладов и иных защитных механизмах;
• вместо мгновенных жёстких санкций (типа запрета на отдельные операции) на первом этапе возможен режим повышенного надзора и дополнительных отчислений;
• по мере приближения к 2031 году требования будут ужесточаться, а время на «дотяжку» сокращаться.

То есть ЦБ фактически говорит: «Хочешь продолжать сильно зависеть от пары гигантов — плати за это дороже». В долгосрочной перспективе банкам выгоднее измениться, чем постоянно находиться в зоне повышенных взносов и внимания.

Какие банки почувствуют Н30 сильнее всего

Реформа адресована в первую очередь крупным группам, у которых есть:

• значительные корпоративные портфели в промышленности, сырьевом секторе, девелопменте;
• крупные проекты с госучастием, где банк — один из основных кредиторов;
• сложные внутрихолдинговые связи, когда дочерние структуры кредитуют друг друга.

Для средних и небольших игроков, ориентированных на розницу и МСБ, Н30 зачастую не станет серьёзным вызовом: их портфель по определению более «дробный» и распределённый.

При этом обычным клиентам массовых банков стоит ожидать не ухудшения, а наоборот, усиления устойчивости: доля «сверхкрупных» корпоративных рисков будет постепенно снижаться.

Как Н30 коснётся вкладчиков и заёмщиков

Норматив выглядит техническим, но для людей «по ту сторону витрины» у него есть вполне прикладные последствия.

Для вкладчиков и держателей карт

• Рост устойчивости банков. Меньше зависимость от 2–3 крупных заёмщиков — меньше вероятность того, что проблемы одного холдинга приведут к санации или банкротству банка.
• Более предсказуемое качество сервиса. Когда портфель рисков сбалансирован, банку не нужно резко «затягивать гайки» по продуктам для населения из-за проблем в корпоративном сегменте.
• Сохранение базовой защиты. Ничего не меняется в правилах страхования вкладов: сумма до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке по-прежнему покрывается АСВ.

Для заёмщиков-физлиц

• Ипотека, потребкредиты и кредитные карты напрямую от Н30 не зависят. Ставки здесь больше связаны с ключевой ставкой и уровнем рисков по населению.
• Косвенно более устойчивая модель банка помогает избежать резких пересмотров условий, когда кредитор вынужден срочно затыкать «дыры» в капитале.

Для малого и среднего бизнеса

• По мере того как банки будут ограничивать долю супер-крупных заёмщиков, часть лимитов может быть перераспределена в сторону МСБ.
• Это не гарантирует удешевление кредитов, но создаёт окно возможностей для компаний, которые раньше «проигрывали» конкуренцию гигантам за ресурсы.

Как частному клиенту следить за надёжностью своего банка

Реформа Н30 — это забота регулятора и риск-менеджеров, но базовую гигиену безопасности всё равно никто не отменял. Несколько практических рекомендаций:

1. Не держите крупные суммы в одном банке сверх лимита АСВ. Всё, что выше 1,4 млн рублей на человека, разумно распределять между несколькими организациями.
2. Смотрите на структуру бизнеса банка. Если кредитор публично признаёт, что его корпоративный портфель сильно завязан на 2–3 отрасли или группы, это повод внимательнее отнестись к объёму размещения средств.
3. Используйте официальные источники. Отчётность кредитных организаций публикуется на сайте Банка России. Даже базовый взгляд на долю крупных заёмщиков и прибыль/убыток за год уже даёт понимание картины.
4. Не игнорируйте новости о санациях и ограничениях. Если ЦБ вводит для банка временную администрацию, ограничения на операции или публикует жёсткие предписания — это сигнал сократить остатки до страхового лимита.

Итоги: зачем обычному человеку знать про Н30

Перенос внедрения норматива Н30 на 2027 год — не отмена реформы, а осознанная пауза, чтобы банки успели перестроиться. Для системы в целом это движение в сторону более консервативной, но устойчивой модели: меньше «крупных ставок», больше распределения рисков.

Для клиентов это означает:

• укрепление надёжности крупных банковских групп в горизонте до 2031 года;
• повышенное внимание регулятора к концентрации рисков у системно значимых игроков;
• отсутствие необходимости предпринимать какие-то экстренные действия по своим вкладам и кредитам уже сейчас.

Главная рекомендация для частного инвестора и вкладчика остаётся прежней: диверсифицировать размещение средств, следить за новостями Банка России и не полагаться «всеми накоплениями» на единственный банк — какой бы крупный и известный он ни был.

• АЛРОСА обгоняет рынок: +4,62% против 2,04% по индексу МосБиржи по итогам 5 декабря
• ЦБ РФ обяжет банки привязывать ИНН к счетам: что реально изменится для клиентов с 2025 по 2027 год
• Сколько будем платить за свет в 2026 году: новые тарифы на электроэнергию по регионам и как снизить счёт
• Обзор рынка криптовалют на 8 декабря 2025 года: стоимость биткоина и ведущих альткоинов в плюсе (средний рост 0,30%)
• Совкомбанк Лизинг запустил лизинг коммерческой недвижимости для бизнеса: условия и реальные примеры
• Курс валют ЦБ РФ на 09.12.2025 года — Рубль дешевеет