Аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж — регулярный платёж по кредиту, который при неизменных условиях обычно остаётся одинаковым. В него входят проценты и часть основного долга; их доли со временем меняются.

Простыми словами: вы каждый месяц выделяете на кредит примерно одну и ту же сумму. Это удобно для бюджета. Однако одинаковый платёж не означает, что сам долг каждый раз уменьшается на одинаковую величину.

Из чего состоит платёж

Проценты начисляются на непогашенный остаток основного долга. В начале срока этот остаток больше, поэтому на проценты уходит более значительная часть платежа. По мере возврата кредита доля процентов уменьшается, а доля погашения основного долга растёт.

При постоянной ставке и равных месячных периодах используют формулу: А = S × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Здесь S — сумма кредита, i — месячная ставка в долях единицы, n — число месяцев. Для упрощённого расчёта годовую ставку делят на 12. При нулевой ставке платёж равен S / n.

Пример расчёта

Допустим, вы взяли 120 000 ₽ на 12 месяцев под условные 12% годовых без комиссий и дополнительных услуг. При месячной ставке 1% аннуитетный платёж составит около 10 661,85 ₽.

В первом платеже проценты равны 1 200 ₽, а на основной долг приходится примерно 9 461,85 ₽. Остаток снижается до 110 538,15 ₽. Во втором месяце проценты составят около 1 105,38 ₽, а на долг пойдёт уже 9 556,47 ₽. Общий платёж остаётся тем же, меняется его состав.

Чем отличается от другого графика

При дифференцированном платеже равными частями возвращают основной долг, поэтому общая сумма взноса обычно уменьшается. При аннуитете равным остаётся весь регулярный платёж. Сравнивать переплату по двум схемам корректно при одинаковых сумме, ставке и сроке.

В договоре проверьте график, дату первого платежа и порядок расчёта процентов. Реальные суммы могут отличаться от учебной формулы из-за числа дней в периоде и округлений; последний платёж бывает корректирующим. После досрочного погашения ориентируйтесь на новый график банка. Предварительный расчёт доступен в кредитном калькуляторе.

Коротко: аннуитет сохраняет размер регулярного платежа, постепенно увеличивая долю возврата основного долга.