Капитализация процентов

Капитализация процентов — прибавление начисленных процентов к сумме вклада. После этого доход за следующий период рассчитывается уже с учётом присоединённых процентов.

Простыми словами: заработанные на вкладе деньги остаются вместе с вашими сбережениями и тоже начинают приносить доход. Это называют сложным процентом. Если проценты перечисляют на отдельный счёт и они не возвращаются во вклад, такого эффекта по нему нет.

Как работает капитализация

Договор определяет, когда проценты присоединяют к вкладу: например, каждый месяц. Доход за очередной период считают от суммы, которая уже включает ранее присоединённые проценты. При неизменной ставке и без снятий база для начисления постепенно растёт.

Начисление и капитализация — не одно и то же. Банк может рассчитывать доход за каждый день, а прибавлять его к сумме вклада раз в месяц. Поэтому в условиях важно найти не только ставку, но и порядок выплаты процентов.

Простой пример

Предположим, на вкладе лежит 100 000 ₽, а условная ставка составляет ровно 1% за каждый из двух равных периодов. Пополнений и снятий нет, проценты капитализируются после каждого периода. После первого сумма вырастет до 101 000 ₽. За второй доход составит уже 1 010 ₽, и на вкладе окажется 102 010 ₽.

Если при тех же условиях проценты выплачивать отдельно и не вкладывать снова, каждый период принесёт по 1 000 ₽. За два периода доход будет 2 000 ₽ вместо 2 010 ₽. Дополнительные 10 ₽ в примере — результат начисления дохода на ранее полученные проценты.

Для одинаковых периодов и постоянной ставки итоговая сумма считается так: S = P × (1 + r)ⁿ, где P — начальная сумма, r — ставка за один период в долях единицы, n — число периодов. Пример учебный: в реальном договоре расчёт может учитывать фактическое число дней.

Что проверить в условиях вклада

Посмотрите периодичность капитализации, возможность снимать проценты и условия досрочного закрытия. Частая капитализация сама по себе не делает предложение выгоднее вклада с другой, более высокой ставкой. Сравнивайте итоговый доход при одинаковой сумме и сроке, а также ограничения на распоряжение деньгами.

Оценить результат с учётом пополнений и выбранного способа выплаты можно в калькуляторе вкладов, затем сверить расчёт с условиями банка.

Коротко: капитализация увеличивает базу для будущих процентов за счёт уже заработанного дохода.