BankTron / Журнал / Кредитные каникулы: кто может их получить и как оформить

Кредитные каникулы: кто может их получить и как оформить

Автор: Дмитрий Николаевич Тронов • Главный редактор и сооснователь Banktron.ru

Опубликовано: 30 октября 2026, 10:30 • 7 мин. чтения

Кредитные каникулы дают время восстановить доход и временно остановить обязательные платежи. Но долг не исчезает, а проценты продолжают начисляться. Разбираем условия для потребительских кредитов, документы и расходы за период отсрочки.

Содержание:

Какие каникулы вы оформляете
Кто может обратиться
Как проверить сумму кредита
Как посчитать снижение дохода
Какие документы подготовить и куда их передать
Сколько стоит пауза в платежах
Что будет после каникул и при отказе

Кредитные каникулы: кто может их получить и как оформить

Коротко

По потребительскому кредиту можно приостановить обязательные платежи на срок до 6 месяцев, если выполнены условия закона.
Основные основания — существенное снижение дохода или последствия чрезвычайной ситуации. Сам по себе отпуск или переезд права на отсрочку не даёт.
В расчёте снижения дохода сравнивают средние значения за 2 и 12 месяцев, а не две последние зарплаты.
Проценты продолжают начисляться. В учебном примере на долг 300 000 ₽ за 180 дней при ставке 24% набегает около 35 507 ₽.

Какие каникулы вы оформляете

Постоянные кредитные каникулы для потребительских кредитов предусмотрены статьёй 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это предусмотренное законом изменение исполнения договора. Если заёмщик соответствует всем требованиям, кредитор не может отказать только потому, что такая отсрочка ему невыгодна.

В этой статье речь о кредитах наличными, автокредитах и кредитных картах. Для ипотеки действует отдельный механизм по статье 6.1-1 того же закона: свои требования к жизненной ситуации, кредиту и жилью. Особые каникулы для участников СВО тоже проверяют отдельно. Нельзя переносить условия одного механизма на другой.

Вариант	Основание	Что выяснить
Каникулы по закону	Выполнены установленные требования	Статью закона, документы, даты льготного периода
Собственная программа банка	Соглашение с кредитором	Плату за услугу, порядок начисления процентов, новый график
Реструктуризация	Изменение условий по договорённости	Новый срок, платёж и общую сумму выплат

Название услуги в приложении не объясняет её правовую природу. «Пропуск платежа» может оказаться банковской услугой с условиями, отличными от каникул по закону. В требовании полезно прямо назвать нужный механизм, а в ответе банка проверить, какой именно вариант вам предоставлен.

Кто может обратиться

Для основания, связанного с доходом, ориентир — его сокращение более чем на 30%. Сравнивают среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, со среднемесячным доходом за предшествующие ему двенадцать месяцев. Для договора с созаёмщиками учитывают их совокупный доход. Поэтому снижение зарплаты одного человека ещё не означает, что выполнено условие по всему договору.

Второе основание связано с чрезвычайной ситуацией: проживание в соответствующей зоне, нарушение условий жизни и утрата имущества подтверждаются документами. По разъяснению Банка России, обратиться нужно в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующих фактов. Обычная бытовая поломка или временные расходы сами по себе к такому основанию не относятся.

По одному договору предусмотрено по одному льготному периоду в связи со снижением дохода и в связи с ЧС. При этом учитывается история уже предоставленных каникул: наличие прежней отсрочки по другому механизму нужно сообщить кредитору. Просроченная задолженность сама по себе не исключает обращение, однако банкротство, определённые судебные решения, меры принудительного исполнения и действующие специальные каникулы могут препятствовать предоставлению нового периода.

Как проверить сумму кредита

По состоянию на 15 октября 2026 года Банк России указывает следующие предельные суммы. Это ограничения для механизма каникул, а не размеры списываемого долга. Перед обращением сверяйте их с официальной страницей ЦБ из блока источников.

Вид обязательства	Предельный размер
Автокредит	1 600 000 ₽
Другой потребительский кредит или заём	450 000 ₽
Кредитная карта	Лимит до 150 000 ₽

Для обычного кредита важна первоначальная сумма, а не только остаток долга на день обращения. Например, если вы получили 600 000 ₽, а осталось вернуть 300 000 ₽, это не превращает договор в кредит до 450 000 ₽. По карте отдельно проверьте лимит: сумма текущих покупок и установленный кредитный лимит — разные величины.

Как посчитать снижение дохода

Допустим, документы показывают общий доход 720 000 ₽ за двенадцать месяцев перед месяцем обращения. Среднее значение — 720 000 / 12 = 60 000 ₽. За последние два месяца этого же периода вы получили суммарно 72 000 ₽, то есть в среднем 36 000 ₽ в месяц.

Снижение составляет (60 000 − 36 000) / 60 000 × 100% = 40%. Последние два месяца входят в рассматриваемый двенадцатимесячный период: их не нужно вычитать из годового интервала. В примере доход сократился больше чем на 30%, но для каникул остаётся проверить сумму договора и остальные условия.

Это учебная арифметика по уже подтверждённым суммам. Перевод между собственными счетами не следует автоматически принимать за новый заработок. Если одновременно есть зарплата и доход от предпринимательства, понадобятся документы по соответствующим источникам. Банк оценивает снижение по подтверждениям, а не по одной цифре, указанной в заявлении.

Какие документы подготовить и куда их передать

Найдите договор. Выпишите номер, первоначальную сумму, текущую ставку и способ отправки юридически значимых обращений.
Подготовьте требование. Укажите основание, желаемую продолжительность в пределах допустимого срока, дату начала и контакты для ответа. При наличии созаёмщиков согласуйте подписание со всеми участниками.
Приложите подтверждения. Для наёмного работника это справки о доходах; для самозанятого — справка о состоянии расчётов по НПД; для ИП — книга учёта доходов и расходов. При ЧС нужны документы уполномоченных органов о соответствующих фактах.
Передайте комплект кредитору. Используйте способ из договора, заказное письмо с уведомлением либо вручение под расписку. Если подаёте через приложение, сохраните подтверждение приёма именно требования и приложений.
Проверьте ответ. В нём должны быть понятны результат, даты и условия периода. По разъяснению ЦБ, уведомление о предоставлении каникул или об отказе направляется в течение пяти рабочих дней после получения требования; причины отказа должны быть названы.

Сохраните отдельной папкой исходные документы, само требование, подтверждение доставки и ответ. Телефонный разговор полезен для уточнения процедуры, но по его пересказу трудно доказать, какие сведения банк получил. Если ближайший платёж наступает раньше ответа, не приравнивайте отправку заявления к подтверждённой отсрочке: уточните статус и дату начала периода у кредитора.

Сколько стоит пауза в платежах

Во время каникул по потребительскому кредиту проценты начисляются по ставке договора. Неустойка за период отсрочки не начисляется, но ранее возникший долг не прощается. Кредитор направляет обновлённый график; срок возврата увеличивается. Поэтому оценивать каникулы только по временно нулевому обязательному платежу нельзя.

Учебный пример: остаток основного долга — 300 000 ₽, ставка — 24% годовых, пауза — ровно 180 дней. Предположим, что основной долг не уменьшается, год содержит 365 дней, добровольных взносов и дополнительных расходов нет. Тогда проценты за паузу: 300 000 × 0,24 × 180 / 365 = 35 506,85 ₽.

Это начисление только за выбранные 180 дней, а не окончательная разница между двумя полными графиками. Шесть календарных месяцев не всегда равны 180 дням. Итог зависит от дат, остатка долга и порядка дальнейшего погашения. Для исходного кредита можно сделать ориентировочный расчёт в кредитном калькуляторе; специальный график каникул нужно получить у банка, обычный аннуитетный расчёт его не заменяет.

Что будет после каникул и при отказе

Законные каникулы отражаются в кредитной истории, но, как поясняет ЦБ, не ухудшают её сами по себе. Это не отменяет ранее допущенные просрочки и не обещает одобрения нового кредита. До окончания паузы проверьте дату первого платежа и сумму по новому графику, чтобы возвращение к выплатам не стало неожиданностью.

Выйти из каникул можно раньше, уведомив кредитора. Если же получен отказ, сопоставьте его основание с документами: неверный период доходов, превышение суммы договора и неполный комплект требуют разных действий. При споре о соблюдении закона можно обратиться в Банк России. Если законные условия не выполнены, обсуждайте с банком посильный график реструктуризации; она не предоставляется автоматически на тех же условиях.

Что это значит для вас

Каникулы полезны как временная пауза с понятным планом возврата к выплатам. Начните с договора и подтверждённых доходов, затем сопоставьте будущий график со своим бюджетом. Сравнение кредитных предложений имеет смысл только при самостоятельной потребности в новом договоре: новый заём не заменяет оформление отсрочки по существующему.

Важно

Условия и лимиты проверены 15 октября 2026 года. Разбор касается общего механизма потребительских каникул. Право конкретного заёмщика зависит от полного набора условий и документов; расчёт процентов приведён с условными параметрами.

Источники

Подходящие предложения

Кредиты — сначала самые выгодные для клиента