Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, к среднемесячному доходу заёмщика, выраженное в процентах.

Простыми словами: показатель помогает понять, какая часть дохода уже предназначена для кредитных платежей после получения нового займа. Он учитывает не только договор, который вы собираетесь подписать.

Как рассчитывается ПДН

Общий принцип: сумму среднемесячных платежей делят на среднемесячный доход и умножают на 100%. Банк или МФО рассчитывает показатель по установленным правилам, используя сведения о платежах и доходах. Для платежей применяются в том числе данные квалифицированных бюро кредитных историй, для доходов — предусмотренные правилами источники.

Условный пример: доход, принятый для расчёта, составляет 80 000 ₽ в месяц. По действующим кредитам платежи равны 15 000 ₽, по новому — 17 000 ₽. При этих исходных данных ПДН равен (15 000 + 17 000) / 80 000 × 100% = 40%.

Это упрощённый пример. Самостоятельное сложение ближайших платежей не всегда совпадёт с результатом кредитора: важны правила расчёта среднемесячных сумм и то, какие доходы подтверждены и учтены.

Зачем показатель нужен банку и вам

ПДН используется при оценке долговой нагрузки. Чем больше доля дохода уходит кредиторам, тем меньше остаётся на другие расходы. Но один показатель не заменяет всю проверку заёмщика: решение о выдаче кредита банк принимает с учётом разных обстоятельств, в том числе кредитной истории.

Не воспринимайте определённый процент как обещание одобрения или как универсальную границу комфортного бюджета. Два человека с одинаковым ПДН могут иметь разные расходы на жильё, детей и лечение.

Чем отличается от расчёта семейного бюджета

В числителе ПДН находятся кредитные платежи, а не все расходы семьи. Для личного плана дополнительно вычтите из дохода питание, коммунальные платежи и другие необходимые траты. Примерный платёж по новому договору можно оценить в кредитном калькуляторе, а официальный ПДН рассчитает кредитор.

Коротко: ПДН показывает долю дохода, приходящуюся на кредитные платежи, включая новый кредит.